Содержание

Страховка по инвалидности

Туристическая страховка инвалидов: как это работает

По данным Росстата в России 12.1 миллиона человек имеют статус инвалида (данные предоставлены изданием «Коммерсантъ», актуальны на май 2018 г.). За последние пять лет количество людей с ограниченными физическими, умственными возможностями у нас в стране снизилось на 7.6%.

Инвалид – это лицо, имеющее отклонения в состоянии здоровья, связанные со стойкими функциональными расстройствами организма. Отклонения проявляются вследствие перенесенных заболеваний, травм, полученных дефектов, которые ограничивают жизнедеятельность человека, и становятся достаточной причиной для предоставления ему социальной помощи (Федеральный закон от 24.11.1995 N 181-ФЗ (ред. от 29.07.2018) «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации»).

В статье 3.1 N 181-ФЗ говорится о недопустимости дискриминации инвалидов, ведущей к ущемлению их конституционных прав. Недееспособность не может являться препятствием для реализации прав и свобод, изложенных в Гражданском Кодексе РФ, включая права на страхование.

Можно ли использовать полис ОМС в качестве туристической страховки для выезда за рубеж

Неважно, есть у вас инвалидность или нет – Конституция РФ, ст.41, п.1 гарантирует каждому право на медицинскую помощь. В обеспечение этой законодательной нормы в России ввели обязательное медицинское страхование. Прием больных в муниципальных учреждениях Минздрава ведут по предъявлению полиса ОМС. К сожалению, документ открывает доступ лишь к некоторым видам услуг. Их список сильно ограничен.

Его можно посмотреть в документе под названием «Программа государственных гарантий бесплатного оказания гражданам медицинской помощи на 2018 год и на плановый период 2019 и 2020 годов» (Постановление Правительства Российской Федерации № 1492, 08 декабря 2017). Там приводится перечень услуг, предоставляемых за счет федерального, муниципального, регионального бюджета.

Например, бесплатно у нас проводят лечение:

    Инфекционных, паразитарных болезней;

Заболеваний эндокринной системы;

Болезней нервной системы;

  • Патологических состояний, возникающих в перинатальном периоде, и других.
  • Полис ОМС дает право на получение:

      Скорой медицинской помощи;

    Стационарного лечения выше перечисленных заболеваний;

  • Плановую госпитализацию с целью лечения и реабилитации.
  • В Программе не говорится о том, что полис ОМС можно использовать в качестве туристической страховки инвалидов, обращающихся за медпомощью в иностранные клиники.

    Когда нужно страхование жизни и здоровья инвалидов

    Иногда для получения эффективного лечения больным приходится пользоваться услугами заграничных лечебниц. Приступив к оформлению документов на выезд, человек понимает, что не загранпаспорт, а именно полис добровольного медицинского страхования, становится единственной преградой на пути к здоровью.

    Допустим, у вас есть приглашение в медицинский центр Германии для прохождения трехмесячного курса реабилитации. ФРГ – страна, подписавшая шенгенское соглашение. Для въезда в европейское государство потребуется виза «Шенген».

    Разрешение выдают по строго регламентированному списку документов. В него входят загранпаспорт, справка с места работы, бумага из банка о наличии денежных средств, несколько фото определенного формата и так далее. В одном из пунктов говорится о необходимости предоставить медицинскую страховку, и о нормах, которым она должна соответствовать. Это:

      Сумма страхового покрытия – € 30 000;

    Зона покрытия – страны ЕС и «Шенгена»;

  • Период действия: совпадает с периодом пребывания в Германии и со сроком действия визы.
  • Инвалид – «слабое звено» страховщика

    Некоторые страховые компании сразу дают отказ инвалидам в получении страховки, так как это прописано в Правилах. Аналогичный пункт есть у «Сбербанка» в «Правилах комбинированного страхования» №0038.СЛ.04/05.00№ Сбербанка, п.2.2, у «Зетта Страхования» в «Правилах страхования граждан, выезжающих за границу» , п. 2.7.

    Почему? – Потому что не желают брать на себя риски с потенциально высокой опасностью. По словам начальника управления личного страхования и страхования в туризме «РЕСО-гарантии» Элины Мелик-Пашаевой, у страховщиков пока не выработан алгоритм расчета убыточности и адекватности тарифов по страховым продуктам для инвалидов, больных СПИДом, ВИЧ-инфицированных.

    Внимание – новость! На официальном сайте ВСС (Всероссийского Союза Страховщиков) опубликовано известие о том, что примерно с мая 2019 года в России начнут действовать новые страховые стандарты. Изменения коснутся и страхования инвалидов. По новым правилам, чтобы отказать в страховке, агенту придется доказать, что инвалидность потенциального клиента непосредственно увеличивает риск наступления страхового случая, что между этими понятиями есть причинно-следственная связь.

    Какие страховые компании работают с инвалидами

    Возьмем 10 лучших страховых компаний по версии портала Банки.ру. Получаем следующий список:

    1. «Сбербанк Страхование».
    2. «Согаз».
    3. «АльфаСтрахование».
    4. «ВТБ Страхование».
    5. «РЕСО Гарантия».
    6. «Ингосстрах».
    7. «ВСК».
    8. «Росгосстрах».
    9. «Ренессанс страхование».
    10. «Согласие».

    Условия страхования, указанные в Правилах:

    «Сбербанк» – прямых указаний об отказе в страховании инвалидов 1, 2, 3 групп нет. В П. 17.2. говорится о необходимости указывать в заявлении наличия инвалидности.

    «Согаз» – инвалидов 1, 2 групп и инвалидов детства не страхуют по рискам «постоянная утрата трудоспособности в результате НС» и «постоянная утрата трудоспособности в результате заболевания» П.3.2.2. и 3.2.6 правил показания для отказа в страховании: синдром Дауна, ЦП, наличие психического заболевания.

    «АльфаСтрахование» – нет ограничений для покупки страховки путешественника. П. 4.1.12. отказ, если страховой случай произошел вследствие заболевания (несчастного случая), диагностированного (произошедшего) до заключения Договора страхования. То есть, если скрыли факт инвалидности, вред здоровью компенсировать не будут.

    «ВТБ Страхование» – отказ в страховании жизни инвалидам 1, 2, 3 групп, детям-инвалидам, пациентам ПНД П. 3.2.1.

    «РЕСО Гарантия» – решение принимают индивидуально. В Правилах нет прямых указаний об отказе в страховании инвалидов П. 9.2.2.2. При оформлении ДМС необходимо сообщить о наличии инвалидности 1, 2 групп, онкологии, ВИЧ-инфекции, туберкулеза, сахарного диабета, алкогольной или наркозависимости.

    «Ингосстрах» – инвалиды 1, 2 группы страхуют только при предоставлении письменного уведомления о наличии группы инвалидности.

    Примечание: если страхователь обратился в медучреждение за помощью в лечении основного заболевания, это не считается страховым случаем П. 2.7.8. Страховая компания принимает решение индивидуально. Особые условия страхования прописывают в договоре (указывают оговорки, дают ссылки на пункты Правил).

    «ВСК» – нет указаний об отказе в страховании инвалидов. П.8.7. Страховщик может назначить медицинский осмотр, чтобы оценить фактическое состояние здоровья (проводится за счет страхователя).

    «Росгосстрах» – страхование инвалидов есть П. 1.4. Страхование проводится в отношении всех физических лиц, обладающих гражданской дееспособностью.

    «Ренессанс Страхование» – отказ в страховании инвалидов 1, 2 групп П. 1.14.

    «Согласие» – страхователем может быть дееспособное физическое лицо, ИП, юрлицо, заключившее Договор со страховщиком П 2.2. Имеется требование о дееспособности физического лица, которое может трактоваться в пользу страховщика и стать основанием для отказа в продаже полиса инвалиду.

    Из 10 страховщиков:

      Страхуют граждан без ограничений 7 страховых компания из 10 (70%);

  • Откажут в страховании в 3 компаниях, о чем указано в Правилах.
  • Итог: застраховать инвалида в России по добровольной программе можно, если обратиться к нужному страховщику и выполнить список его требований.

    Особенности страхования

    Изучив Правила нескольких страховщиков, а также опираясь на отзывы клиентов, имеющих практический опыт в этой сфере, выяснили, что у страхования инвалидов есть три особенности:

    1. Компания может урезать список страховых рисков, в частности, убрать из перечня наступление страхового случая при обращении за оказанием медицинской помощи по основному заболеванию (пример – «Ингосстрах»).
    2. Производят расчет стоимости страховки, применяя повышающие коэффициенты: например, в приложении 13 «Правил добровольного медицинского страхования» «Ингосстрах» сказано, что повышающие/понижающие коэффициенты 0.5-5.5 применяют с учетом общего состояния здоровья, и 1.0-5.0 – с учетом количества хронических заболеваний, 1.0-3.0 – с учетом тяжести заболеваний.
    3. Требуют пройти медицинское освидетельствование специально для предоставления заключения в страховую компанию (пример – ВСК п.8.7.).
    Читать еще:  Тим кук сделал. Вступление в команду Apple: встреча с Джобсом. Почему рентабельность компании Apple стоит под вопросом

    Сколько стоит страховка

    Стоимость страхового полиса зависит от четырех основных факторов:

      Величины страхового покрытия (страховой суммы): чем она больше, тем дороже полис;

    Возраста застрахованных лиц: наименьший коэффициент используют для людей 20-45 лет;

  • Спортивных пристрастий: если гражданин занимается любительским спортом, риск травмирования возрастает.
  • На инвалидов распространяются общие условия расчета размера страховой премии (в обход сложных формул обычные граждане могут воспользоваться онлайн-калькулятором и узнать стоимость полиса самостоятельно). Плюс – те самые повышающие коэффициенты, которые назначают за увеличение риска наступления страхового случая.

    Пример. В калькуляторе задали параметры страхования:

      Период путешествия – 15 дней;

    Страхуется 1 человек;

    Получаем несколько предложений по стоимости полиса со страховым покрытием € 35 000, € 50 000, € 100 000. В первом случае с минимальным страховым покрытием имеем результаты:

      СК «Гайде» – 727 рублей;

    «ВТБ Страхование» – 908.49 рублей;

    «ERGO» – 912.93 рубля;

  • «Либерти Страхование» – 944 рублей.
  • Если указать в анкете, что страхователь занимается альпинизмом, страховка в «Либерти Страхование» вырастет до 4 719 рублей, в Гайде до 3 634 рублей.

    Меняем возраст путешественника на 70 лет (другие данные оставляем те же):

    • «ВТБ Страхование» – 1816.98 рублей;

    Если страхователь на инвалидности, или у него диагностировано серьезное хроническое заболевание, расчет стоимости производят по той же схеме, но за увеличенный риск наступления страхового случая результат умножают на повышающий коэффициент.

    Например:

      обычный полис стоит 1 000 рублей;

    к страхователю применяют коэффициент 5.0;

  • страховка для тридцатилетнего гражданина обойдется в 5 000 рублей.
  • Как снизить стоимость страховки – доступные пути экономии

    Есть 5 совершенно легальных, действительно работающих способов экономии на страховке. Вы можете:

    1. Получить Промокод: скидка 10-20% стоимости по конкретным видам страхования.
    2. Предоставить другой полис, приобретенный у того же страховщика: вы не в первый раз пользуетесь услугами компании и получаете за это бонус.
    3. Принять участие в комплексном или групповом страховании и сэкономить 20-40%. У страховщиков разработаны программы страхования «Все включено», по условиям которых купить 5 страховых продуктов можно по цене одного. Пример – Банк «Интеза», партнер «АльфаСтрахование».
    4. Застраховаться по 2-3 (не более) существенным рискам с наибольшей вероятностью наступления страхового события.

    Не стоит доверять тому, кто первым согласился продать вам полис. Лучше прозвонить несколько страховщиков, сравнить условия, почитать отзывы, выбрать более ответственную компанию с приемлемыми ценами.

    Страховая пенсия по инвалидности в 2020 году – условия назначения страховой пенсии по инвалидности

    Граждане, имеющие страховой стаж и группу инвалидности, вправе оформить страховую пенсию на основании ст. 9 ФЗ от 28.12.2013 №400-ФЗ. Чтобы ее получать, требуется знать порядок оформления, условия назначения. Также рекомендуется ознакомиться с методами расчета государственного пособия.

    Когда назначается страховая пенсия

    Ключевым условием назначения страховой пенсии является наличие страхового стажа, который складывается из ежемесячных отчислений в ПФР работодателями. Сейчас размер таких выплат составляет 22% от зарплаты. Ранее на страховую часть перечислялось 16%, а еще 6% – на накопительную, но с 2013 года на последнюю наложен мораторий.

    Величина пособия складывается из количества индивидуального пенсионного коэффициента (ИПК), накапливающегося на протяжении трудовой деятельности. Стоимость каждого ИПК (балла) устанавливается ежегодно.

    Таким образом, воспользоваться страховой пенсией по инвалидности могут все граждане, имеющие соответствующую группу и минимальный страховой стаж.

    Важно! До 2015 года действовало понятие «трудовая пенсия», согласно которому пособие назначалось в зависимости от трудового стажа на основании ФЗ от 17.12.2001 №173-ФЗ. Сейчас данная выплата разделилась на 2 части – страховую и накопительную, которые можно получать одновременно.

    В связи с заморозкой накопительной части многие перевели ее в негосударственные пенсионные фонды. Сейчас пенсионеры могут получать одновременно два пособия: от ПФР и НПФ. В последнем случае выплаты делаются из отложенных накоплений с учетом процентов, которые на сумму остатка перечисляются ежемесячно или ежегодно. Принцип расчета здесь напоминает банковские вклады, когда гражданин перечисляет определенную сумму денег, и на них начисляются проценты в зависимости от условий организации. Большинство НПФ предлагает 6-7% годовых.

    Страховая, социальная и трудовая пенсии: различия

    На данный момент возможно назначение одного из трех видов пенсий, между которыми есть принципиальные различия:

    Страховая

    Социальная

    Размер страховой пенсии в 2020 году

    Как говорилось ранее, величина страховой пенсии по инвалидности складывается из двух частей: базовой, рассчитанной из количества ИПК, и фиксированной в виде доплаты, предусмотренной ст. 16 ФЗ №400. Размер доплаты к основной части зависит от группы:

    • 1 группа:9 965,8 руб.;
    • 2 группа: 4 982,9 руб.;
    • 3 группа: 2 941,45 руб.

    Часть, зависящая от страхового стажа, рассчитывается так:

    ИПК х СБ, где ИПК – это количество баллов на счету пенсионера, а СБ – стоимость одного балла. На 2020 год его цена составляет 87,24 руб., ранее была 81,49 руб. Повышение стоимости связано с ростом инфляции и падением доходов населения, поэтому ФЗ от 03.10.2018 №350-ФЗ были внесены такие изменения.

    Ранее цена ИПК повышалась ежегодно в зависимости от роста инфляции. Сейчас заблаговременно планируется ежегодное увеличение в соответствии с вышеуказанным ФЗ №350.

    Пример №1: расчет страховой пенсии инвалиду 1 группы

    Гражданину Игнатьеву Л.Д. 53 года, стаж работы составляет 20 лет. ИПК равен 100 баллам.

    100 х 87,24 = 8 724 руб. – часть, зависящая от страхового стажа.

    8 724 + 9 965,8 = 18 689,8 руб. – общий размер выплат.

    Пример №2: страховая пенсия по инвалидности 2 группы

    Евтушенко О.Н. получила инвалидность 2 группы по сахарному диабету, решила уйти на пенсию. На ее ИЛС начислено за период трудовой деятельности 80 ИПК.

    80 х 87,24 = 6 979,2 руб. – «плавающая» часть пособия.

    6 979,2 + 4 982,9 = 11 962,1 руб. – общая величина пенсии вместе с фиксированной доплатой.

    Пример №3: страховая пенсия инвалиду 3 группы

    Гражданину Серых Е.К. присвоена 3 группа. За период трудовой деятельности он «заработал» 120 ИПК. Как будет рассчитано пособие:

    120 х 87,24 = 10 468,8 руб.

    10 468,8 + 2 945,45 = 13 414,25 руб. – итого к уплате.

    Фиксированная доплата за иждивенцев

    Нередко бывает так, что у инвалидов есть другие лица на иждивении. Это могут быть несовершеннолетние дети или недееспособные близкие родственники. В таком случае вместо стандартной фиксированной доплаты они могут оформить доплату за каждого иждивенца.

    Величина выплат зависит от категории льготника и количества лиц на иждивении:

    Двое – 3 556 руб.

    Трое – 5 334 руб.

    На одного – 1789 руб.

    Двое – 3 578 руб.

    Трое – 5 367 руб.

    Пример №4: расчет страховой пенсии с надбавкой за иждивенца

    На момент оформления пособия на содержании инвалида 3 группы числится двое внуков, родители которых лишены родительских прав. Количество ИПК у гражданина составляет 110.

    110 х 87,24 = 9 596,4 руб.

    9 596,4 + 3 556 = 13 152,4 руб. – итого с доплатой на иждивенцев.

    Страховая пенсия работающим инвалидам

    Граждане, получающие пенсионное обеспечение от государства, вправе продолжать трудовую деятельность, однако в этом случае индексация пенсий для них будет заморожена. Вместо этого ежегодно 1 августа производится перерасчет пособий, исходя из количества новых ИПК, появившихся на ИЛС за время работы.

    Например, если на момент назначения пенсии у льготника было 100 ИПК, и за 1 год он заработал 3 ИПК, при перерасчете величины пособия будет учитываться уже последний показатель.

    «На данный момент в РФ трудится около 12 миллионов пенсионеров. Это означает, что при достижении пенсионного возраста или получения группы остается работать каждый второй. Такие граждане должны быть защищены от незаконного увольнения, что может наблюдаться в РФ после повышения возраста выхода на пенсию, поэтому для работодателей введена уголовная ответственность за противоправное увольнение граждан предпенсионного возраста»

    Д. Медведев, Председатель Правительства РФ.

    Индексация страховой пенсии

    Страховые пенсии индексируются за счет повышения стоимости ИПК. Например, в 2020 году величина индексации составила около 7%. Также ежегодно пересматриваются размеры фиксированных выплат. Исключением является получение пособия по старости: здесь доплаты уже установлены на каждый год ФЗ №350 и повышение до 2025 года не планируется.

    Как оформить страховую пенсию: пошаговая инструкция

    Для оформления страхового пособия по инвалидности необходимо собрать документы, подтверждающие страховой стаж, а затем обратиться в ПФР по месту регистрации с заявлением. Если трудовая деятельность начата после 2002 года, подтверждать стаж необязательно – все данные сотрудники Пенсионного фонда смогут отследить по отчислениям.

    Читать еще:  Сюжет краткое содержание сказки волк и козлята. Волк и семеро козлят – русская народная сказка. Знаете ли вы, что

    Процедура пошагово выглядит так:

    1. Гражданин собирает документы и предоставляет их в ПФР любым из удобных способов: при личном визите в подразделение, через МФЦ или с помощью законного представителя по доверенности. Есть и другой вариант – подача документации через портал «Госуслуги».
    2. Заявление рассматривается в течение 10 дней. По результатам принимается решение о назначении пенсии.

    Пенсия назначается с момента наступления инвалидности, но не более чем за 1 прошедший год. Например, если гражданин получил группу 15.06.2017 года, а за пособием обратился только в октябре, пособие будет выплачено за весь прошедший период.

    Для оформления выплат предоставляется следующее:

    Документ

    Срок действия

    Как подать заявление о назначении пенсии через портал «Госуслуги»?

    Наиболее простым способом назначения государственного пособия является подача документации через «Госуслуги»: это позволяет минимизировать количество визитов в ПФР и сэкономить время. Процедура выглядит так:

    1. Гражданин с подтвержденной учетной записью входит в аккаунт, введя логин и пароль.
    2. Выбирается раздел «Пенсии, пособии и льготы», далее – «Установление и назначение пенсии».
    3. Указывается тип услуги – «Электронная», далее нажимается кнопка «Получить услуги».
    4. Заполняется заявление. В нем указываются паспортные и контактные данные. В последнем случае заполнение происходит автоматически, исходя из сведений, указанных в анкете. Потребуется введение адреса регистрации, гражданства, количества членов семьи, выбранного вида пенсии.

    После введения всей информации достаточно нажать на «Отправить заявление». Обращение рассматривается в течение 10 дней. По результатам заявитель получает уведомление о результатах оказания услуги через личный кабинет.

    К заявлению обязательно прилагаются отсканированные копии документов из перечня выше. Понадобится цифровая подпись заявителя. Получить ее можно в аккредитованном центре.

    Основания для приостановления выплат

    Перечисление пособия может быть приостановлено в нескольких случаях:

    • Инвалид не прошел повторную комиссию в установленные сроки. Если после окончания срока действия справки об инвалидности выплаты продолжают перечисляться, в дальнейшем ПФР может потребовать вернуть излишне уплаченные деньги, поэтому лучше не допускать такой ситуации.
    • Пенсионер не забирает пособие в течение трех месяцев, если оно выдается через почту. Во избежание подобных ситуаций рекомендуется оформить получение пенсии на банковскую карту, к тому же некоторые финансовые учреждения предлагают льготные условия обслуживания и начисление процентов на остаток средств. Это выгоднее визитов в почтовые отделение.

    Также выплаты прекращаются в случае смерти пенсионера или снятия группы инвалидности.

    Читайте также:

    Льготы инвалидам

    Перечень привилегий для граждан зависит от группы инвалидности. Наиболее широкий список льгот предоставляется инвалидам 1 группы:

    Страхование инвалидов

    2 статья Федерального закона от 24.11.1995 № 181-ФЗ «О социальной защите инвалидов в Российской Федерации» гласит о том, что государство гарантирует людям с ограниченными возможностями полное право на «систему экономических, правовых мер и мер социальной поддержки, обеспечивающих инвалидам условия для преодоления, замещения (компенсации) ограничений жизнедеятельности и направленных на создание им равных с другими гражданами возможностей участия в жизни общества». Данный правовой акт призван предоставить лицам, которые имеют значительные нарушения функций организма вследствие заболеваний или травм, такие же условия жизни в обществе, что и у здоровых граждан.

    В сфере добровольного медицинского страхования инвалидов, направляющихся за границу лечиться, путешествовать, работать, учиться или по другим причинам, сложилась, однако, менее благоприятная обстановка. Несколько лет назад люди с ограниченными возможностями вообще не могли заключить с компанией договор, который обеспечил бы им защиту во время поездки за рубеж.

    В настоящее время только 15 % от общего числа всех организаций подобного рода, действующих в Российской Федерации, предоставляют данный вид услуг людям с функциональными нарушениями. Наиболее незащищенной категорией граждан при оформлении страховки для инвалидов оказались 1 и 2 группы, а также те, кто имеет этот статус с детства. Такая селективность объясняется следующим образом: люди с ограниченными возможностями особенно подвержены риску получить травму, а значит, существует большая доля вероятности, что компании придется выплачивать денежную компенсацию. Кроме того, некоторые организации согласны оформить договор добровольного страхования инвалидов 3 группы, в том числе от несчастного случая, однако с некоторыми ограничениями и после медицинского освидетельствования.

    Хотя подобный подход компаний ущемляет права людей с функциональными нарушениями, которые зафиксированы в законодательных актах Российской Федерации, в том числе конституционно, тем не менее большинство поставщиков услуг предпочитают не заключать договоры с данной категорией граждан и не терять большие суммы денег на возмещения.

    Таким образом, оформить полис ВЗР, а также от несчастного случая для инвалидов затруднительно, но возможно. Специалисты сервиса Instore.travel сделали все от них зависящее, что упростить этот процесс. К преимуществам нашего интернет-ресурса относятся:

    • возможность купить полис ВЗР онлайн. Вы не только оформляете заявку не выходя из дома, но и оплачиваете и получаете заверенный подписью и печатью документ через Интернет. Юридическая сила электронного варианта совершенно идентична бумажному аналогу;
    • широкий круг услуг. На нашем интернет-ресурсе можно также оформить страхование детей, студентов, гражданской ответственности, недвижимости, на время отпуска, от невыезда, для визы и многое другое. Удобная таблица, которую автоматически генерирует наш сайт, наглядно показывает, какие предложения от крупнейших российских компаний наиболее выгодные. Прежде чем сделать заказ, вы можете рассчитать стоимость страхового полиса с дополнительными опциями и без и выбрать приемлемый вариант.
    • поддержка после продажи. Наши специалисты консультируют клиентов, как правильно себя вести при наступлении страхового случая, чтобы гарантированно получить компенсацию, а также в спорах с поставщиками услуг.

    В каких случаях инвалидам требуется полис добровольного медицинского страхования

    Данный документ необходим, чтобы получить визу для путешествий во многие государства Евросоюза, Северной Америки и др. Кроме того, если даже вам не потребовался полис на этапе оформления документов, у вас могут спросить его на границе, когда вы будете уже въезжать в страну. Подобное требование связано с тем, что за рубежом все граждане обращаются в медучреждения на платной основе. Таким образом, если человек с ограниченными возможностями имеет полис ВЗР, то ему доступны:

    • неотложная помощь,
    • прием врача,
    • анализы,
    • лекарственные средства,
    • перевозка в медтранспорте,
    • лечение в стационаре,
    • эвакуация,
    • репатриация.

    Учитывая высокий уровень стоимости медицины во многих странах, оплатить самостоятельно вышеперечисленные услуги для туриста довольно затруднительно — даже вызов бригады скорой помощи будет стоить немалых денег. Например, одна туристка, находясь в США, случайно споткнулась, упала и рассекла себе губу. Прибывшие на место инцидента медработники обработали ей рану и наложили небольшой шов. В результате она получила счет почти на $1500.

    Выдержки из правил страхования о страховании инвалидов, выезжающих за рубеж

    Некоторые компании, как уже упоминалось выше, готовы выплачивать компенсации клиентам, которые имеют ограниченные возможности и хронические заболевания, но с некоторыми оговорками. Страхование жизни и здоровья инвалидов осуществляют следующие организации:

    1. «Liberty Страхование». Некоторые категории лиц с ограниченными возможностями могут оформить договор с данной компанией. Следует, однако, учитывать, что она отказывает в страховке для инвалидов 1 группы и пациентов с онкологическими заболеваниями.
    2. «ВТБ Страхование». Компания заключает договоры с инвалидами 1 и 2 групп, но требует за это отдельную плату. Величина суммы вознаграждения устанавливается в каждом конкретном случае индивидуально.
    3. «Ренессанс страхование». Данная организация предоставляет услуги представителям 1-й, 2-й 3-й группы.

    Какие компании не страхуют инвалидов I и II группы, а также лиц с хроническими заболеваниями и психическими отклонениями

    Zetta. Компания не осуществляет страхование инвалидов I и 2 групп, а также пациентов, у которых наблюдаются психические отклонения.

    ERV. Компания может оформить страховку для инвалидов только 3 группы. Кроме того, по правилам данной организации не заключаются договоры с венерическими больными, теми, кто страдает от психических расстройств, пациентами, которым требуется уход третьих лиц.

    «АльфаСтрахование». Формально компания может заключить договор с инвалидами любых групп — оснований для отказа в правилах организации не существует. Однако в договор должны быть включены страховые случаи, которые могут произойти в результате хронических болезней или расстройства психики, иначе расходы на лечение покрываться не будут.

    «Абсолют Страхование». Компания не будет возмещать расходы на лечение обострений при многих заболеваниях (злокачественных новообразованиях, психических расстройствах, сахарном диабете и т. д.).

    «ВСК Страховой Дом». Компания не предоставляет услуги инвалидам 1, 2, 3 групп.

    «Страховая компания МАКС». Компания не заключает договоры с людьми, имеющими функциональные нарушения, с инвалидами детства, а также с больными, которые состоят на учете в психоневрологическом диспансере.

    Читать еще:  Терминология: что такое обеспечение качества и чем оно отличается от тестирования. Чем опросник отличается от теста? Автоматизированное или ручное тестирование

    Как получить страховку инвалидам I и II групп и/или инвалидами детства

    Выбрав компанию, которая заключает договоры с данной категорией граждан, рекомендуется выполнить ее условия:

    • пройти медицинскую комиссию, если это необходимо;
    • собрать пакет требуемых документов.

    В заключение следует отметить еще такой нюанс. При оформлении страховки необходимо быть готовыми к тому, что стоимость страховки у инвалида будет выше, чем у здорового человека, хотя сумма покрытия окажется примерно одинаковой и у того, и у другого. Такая ситуация объясняется тем, что чем хуже состояние здоровья клиента, тем выше вероятность, что компании придется покрывать расходы на его лечение в случае обострения хронических и других заболеваний. Чтобы обезопасить себя, заключая договор с людьми с функциональными нарушениями, страховщики изначально устанавливают более высокие цены.

    Чтобы связаться с нами по вопросам страхования инвалидов, вы можете позвонить по телефонам в Москве: +7 (495) 980-02-87, 8 800 707-57-87 (служба поддержки клиентов).

    Как застраховать инвалида от несчастного случая?

    Страхование от несчастного случая помогает человеку компенсировать затраты на лечение при проблемах со здоровьем. Но такая программа имеет свои тонкости, в особенности если страховым лицом является человек с особенными потребностями или инвалид. Какие же подводные камни таят в себе программы страхования инвалидов от несчастных случаев? Попробуем дать ответ на этот и другие вопросы далее в статье.

    Актуальность проблемы страхования инвалидов в РФ

    Инвалидность подразумевает полную или частичную нетрудоспособность, подтвержденную путем прохождения экспертизы МСЭК и получением справки об инвалидности одной из трех групп. Наличие факта инвалидности, в том числе и на ребенка, позволяет получить комплекс мер социальной государственной поддержки, однако практически лишает такую группу граждан на полноценное использование услуг по страхованию от несчастных случаев.

    Так как общее количество лиц с ограниченными возможностями в нашей стране остается примерно на одном и том же уровне, права столь значительной группы граждан фактически подпадают под определение дискриминации. В таком же положении находятся дети с ограниченными возможностями, ведь их страхование в данном случае осуществляется по аналогичным принципам.

    Общий перечень вариантов для страхования жизни и здоровья инвалидов включает в себя:

    • обязательное медицинское страхование;
    • страхование от несчастных случаев;
    • страхование жизни.

    На практике, только договор ОМС является гарантированным видом страховой помощи, так как услуги по страхованию жизни или от наступления несчастных случаев искусственно ограничиваются со стороны страховых компаний.

    Это связано с объективными обстоятельствами:

    • крайне высокая степень риска наступления страховых случаев при заключении договора с инвалидом любой группы;
    • повышенная степень травматизма указанной категории граждан;
    • сниженный общий уровень состояния здоровья таких клиентов.

    Повышенные риски наступления страховых случаев обуславливают существенное увеличение итоговой стоимости страховых полисов, ведь страховые компании при заключении договора с любым клиентом рассчитывают на получение прибыли от своей деятельности.

    Все это приводит к созданию искусственных ограничений для оформления страховки на инвалида, предъявлению повышенных требований к оформлению документов и завышению стоимости страховых взносов (премии). Дискриминация в вопросах страхования может являться основанием для предъявления иска в суд, хотя ведение столь сложного процесса под силу только квалифицированному юристу, обладающему опытом ведения подобных дел.

    О страховании инвалидов от НС

    В нашей стране страхование от несчастного случая носит добровольный характер. Типовой страховой договор может быть заключен как в пользу страхователя, то есть человека, непосредственно заключающего такое соглашение, так и в пользу третьей стороны. Стандартная программа страхования от НС покрывает такие страховые случаи, как:

    • получение каких-либо повреждений или травм по причине наступления несчастного случая;
    • госпитализация пострадавшего или же оказание хирургической помощи вследствие несчастного случая;
    • смерть вследствие несчастного случая;
    • полная потеря трудоспособности при наступлении несчастного случая.

    Различные типы договоров могут включать еще целый ряд иных страховых случаев, которые обсуждаются со страховщиком до подписания договора, и могут быть включены в условия страхования в индивидуальном порядке.

    Однако, далеко не все страховые организации готовы заключать договоры с инвалидами. Согласно официальным статистическим данным такую услугу, как страхование от несчастного случая, людям с особыми потребностями предлагают лишь 15% действующих страховых компаний на территории Российской Федерации. Остальные же организации считают, что риск заключения подобных соглашений слишком велик и исключают из списка своих клиентов инвалидов 1, а также 2 группы.

    Страхование инвалидов, в том числе и детей, ведется по специально разработанным программам. Единая схема таких договоров учитывает целый ряд факторов, таких как:

    • возрастная категория страховщика;
    • состояние его здоровья и наличие острых и хронических заболеваний;
    • профессиональная деятельность страхуемого лица;
    • категория инвалидности и пр.

    В общем случае, схема формирования стоимости полиса выглядит следующим образом: чем реальнее вероятность наступления страхового случая, а, значит, и хуже состояние здоровья человека, тем выше ежемесячный платеж по полису и его итоговая стоимость.

    Именно в этом и заключается главная трудность, с которой сталкиваются страховщики при страховании инвалидов. Продажа полиса страхования от несчастного случая инвалиду всегда несет в себе риск, и чем выше вероятность его реализации, тем сложнее страховщику предусмотреть все возможные риски наступления страхового случая, и тем большую стоимость полиса они предлагают.

    Основные направления и условия страхования инвалидов

    Большинство отечественных страховщиков уверены, что инвалидность человека всегда связана с проблемами со здоровьем у оного, хотя на самом деле это вовсе не так.

    Инвалидность не всегда отображается на общем состоянии здоровья, но в подобных компаниях так не считают, предпочитая обходить стороной инвалидов. Такие действия несут в себе дискриминацию для данной категории населения страны, что напрямую нарушает конституционные права и свободы человека согласно действующей законодательной базе. Основные акты, соблюдающие права инвалидов в нашей стране – «О социальной защите инвалидов в РФ», Конституция РФ, Конвенция ООН о правах инвалидов (ратифицированная в нашей стране в 2012 году) и др.

    Те страховые компании, которые предлагают свои услуги людям с особыми потребностями и инвалидам, предлагают очень небольшой выбор страховых программ преимущественно по двум направлениям:

    • страхование инвалидов от наступления возможного страхового случая;
    • страхование жизни инвалидов (1 и 2 группа).

    Больше прав и гарантий инвалиды различных категорий получают при заключении договоров обязательного страхования, регламентация которых ведется напрямую государственными органами. Некоторые услуги могут быть выплачены в виде материальной компенсации по специальному заявлению от застрахованного лица.

    При заключении договора страхования, в конкретном случае страховщики как правило требуют соблюдения индивидуальных условий его оформления:

    • из списка страховых случаев исключается риск наступления инвалидности по основному заболеванию клиента;
    • установление дополнительных повышенных страховых взносов для инвалидов I и II групп (их размер может устанавливаться индивидуально исходя из состояния здоровья клиента);
    • требование о прохождении обязательного медицинского освидетельствования (особенно характерно при оформлении полисов для выезжающих за границу);
    • применение повышающих или поправочных коэффициентов к базовым ставкам страховой компании.

    Помимо этого, итоговый ответ о возможности выдачи полиса такой категории граждан выдается только после индивидуального изучения представленных медицинских документов. Если оформляется страховой полис при выезде за границу группы граждан или группы детей, такие завышенные требования могут стать причиной для срыва поездки для всей группы. Оспорить действия страховщика может юрист, однако сроки рассмотрения спора вряд ли позволят провести намеченную поездку по плану.

    Как группа инвалидности влияет на стоимость полиса?

    Стоимость полиса страхования инвалидов определяется в зависимости от вероятности наступления страхового риска — чем выше этот показатель, тем дороже его итоговая цена. Чтобы избежать возможных убытков, страховщики существенно завышают базовые тарифы для инвалидов различных категорий.

    При оформлении полиса страхования лиц с ограниченными способностями компании в персональном порядке рассматривают каждый случай, и в ручном режиме определяют условия полиса страхования в зависимости от причин, повлекших наступление инвалидности. Для того, чтобы оформить полис страхования, человек с особенными потребностями должен заранее заполнить анкету со сведениями о состоянии своего здоровья, а также предоставить страховщику полные данные медицинского освидетельствования о состоянии своего здоровья. Если страховщика не устроят ответы, предоставленные страхователем, он может полностью отказать в оформлении полиса.

    В заключение

    На самом деле, люди с особенными потребностями отличаются большей рассудительностью и осторожностью, поэтому риски наступления страхового случая очень низкие. Имеющая место практика со стороны страховых компаний в отношении инвалидов в ряде случаев носит откровенно дискриминационный характер, а высокие тарифы для людей с особенными потребностями не оправданы, поскольку вероятность реализации страхового случая у здорового и инвалида практически равна.

    Ссылка на основную публикацию
    Adblock
    detector